Alle som ønsker å ta opp forbrukslån er på jakt etter det beste lånetilbudet. Nøyaktig hva som er det beste tilbudet, vil variere fra person til person. Hvordan du derimot kan finne beste forbrukslån, er en prosess som er lik for alle, og her får du vite hvordan du går frem.
Hva regnes som beste forbrukslån?
Det er flere faktorer som spiller inn når man vurderer hvilket forbrukslån som er det beste. På generelt grunnlag ser man på renten, og spesielt på den effektive renten. Det er denne som avgjør hvor dyrt et lån kommer til å bli, og de beste lånetilbudene har enkelt den laveste effektive renten.
Med den laveste effektive renten kommer også lave totale kostnader. Disse kostnadene kan du også selv være med å påvirke gjennom valg av nedbetalingstid. Kort nedbetalingstid gir lavere kostnader, siden du betaler færre gebyrer og har lavere rentekostnader. Men for noen vil det beste forbrukslånet være det med den lengste nedbetalingstiden til best mulig pris.
I tillegg til kostnader og nedbetalingstid, er også kundeservice viktig. Det er lite sannsynlig at du ikke vil ha kontakt med banken minst en gang gjennom hele nedbetalingstiden. Hvis du da opplever å ikke få hjelp eller svar på spørsmålene, føles det ikke lenger ut som en god avtale. Selv om en god kundeopplevelse ikke akkurat påvirker vilkårene på lånetilbudet, påvirker det ditt syn på långiver og dermed også opplevelsen av å ha forbrukslån hos dem.
Før du tar opp lån
En av de mange fordelene med forbrukslån er at du kan bruke det slik du selv ønsker. Bankene stiller ingen krav til bruksområde, og du er ikke pålagt å informere om hva lånet skal brukes til. Det blir stilt spørsmål om dette i søknaden, men svaret her påvirker ikke resultatet av søknaden. Likevel er det viktig å tenke over enkelte ting, som bruksområde, før du søker om lån – for det kan hjelpe deg på veien mot å finne beste forbrukslån.
Bruksområder
De aller fleste søker ikke om forbrukslån bare for å søke om lån. Det er en grunn til at man trenger å låne penger, og dette påvirker hva som regnes som det beste forbrukslånet.
Planlegger du å dra på reise og oppdager at drømmeferien er på tilbud akkurat nå, men feriepengene fortsatt er to måneder unna, kan du søke om forbrukslån med kort nedbetalingstid. Du får betalt for ferien nå, og sparer kanskje flere tusen kroner på det. Lånet kan deretter tilbakebetales når feriepengene kommer om to måneder, som igjen sparer deg for store rentekostnader.
Er det derimot oppussing av bolig som er formålet, har du kanskje behov for et større lån med lenger nedbetalingstid. Det beste forbrukslån vil da være et som gir deg lånebeløpet du trenger for å pusse opp til en lavere rente og med maksimal nedbetalingstid.
Hvor mye penger trenger du?
Lånebeløp avgjør i stor grad om du får lån og til hvilke vilkår. Bankene tilbyr de beste vilkårene til personer som låner høye beløp og med lang nedbetalingstid, og som også har den beste kredittscoren.
Før du søker om lån er det viktig å få oversikt over hvor mye du trenger å låne. Se gjennom budsjettet ditt og formålet med lånet, og vær realistisk. Når du vet hvor mye du trenger og kan betjene, kan du søke om lån og innhente lånetilbud som passer ditt behov.
Sørg også for å ikke låne mer enn du trenger. Låner du mer enn du trenger til formålet, er det fort gjort å bruke opp pengene på dagligdagse ting. Og plutselig betaler du renter på et lån som ble brukt til å kjøpe mat eller klær.
Merk dog at det i noen tilfeller kan være fordelaktig å låne litt mer enn hva man tror man trenger, for eksempel ved oppussing. Oppussingen kan bli dyrere enn antatt, og det er da bedre å ha penger på bok enn å måtte ta opp et ekstra lån. Dermed gjelder det å tenke kombinasjonen av formål og behov.
Slik finner du beste forbrukslån
Det er mange måter å søke om forbrukslån på i Norge, men det er kun to metoder som gir deg oversikt.
- Låneportal: Få oversikt over alle bankene som tilbyr lån som passer dine spesifikasjoner. Her får du også oversikt over den gjennomsnittlige renten banken tilbyr.
- Lånemegler: Innhenter lånetilbud på vegne av deg som lånekunde. Gir deg oversikt over alle tilbudene som kommer inn og gjør det enkelt å sammenligne.
Med tanke på at forbrukslån innvilges etter en individuell vurdering, anbefales det å bruke en lånemegler. Selv om du får god oversikt gjennom låneportaler og sammenligningstjenester, vil du ikke vite hva slags tilbud du får før etter at du har søkt.
For å finne beste forbrukslån må du søke om lån, og du bør alltid innhente flere lånetilbud. Søker du kun om forbrukslån i én bank, får du dårligere vilkår. Det er nemlig ingen konkurranse som driver kostnadene ned, og du kan ende opp med både høye renter og gebyrer uten noe å sammenligne med.
Bruker du en lånemegler, søkes det automatisk om lån i alle bankene de samarbeider med. Dette gir deg fordelen av konkurranse, som igjen fører til bedre vilkår.
Fordelene med lånemegler
Det er ikke bare økt konkurranse som er fordelen med å bruke en lånemegler når du søker om beste forbrukslån. Andre fordeler er at du:
- Sparer tid: Du trenger kun sende inn én enkelt lånesøknad for å få flere lånetilbud. Med digitale løsninger og automatisk innhenting av opplysninger kan du søke om forbrukslån på under fem minutter.
- Sparer penger: Størrelsen på gebyrene fastsettes av hver enkelt bank. Det er derfor store variasjoner mellom både etableringsgebyrene og termingebyrene til de ulike bankene. Når du innhenter flere tilbud får du oversikt, og kan luke ut de tilbyderne med høye gebyrer.
- Ikke betaler noe ekstra: Å bruke en lånemegler er gratis og uforpliktende. Du har ingen ekstra kostnader, og er du ikke fornøyd med lånetilbudene, kan du takke nei.
- Kan få flere tilbud: Når du søker hos en bank er det større sjanse for avslag. Søker du derimot hos flere banker, øker sannsynligheten for at du får lånetilbud. Du kan også ende opp med å få tilbud om lån fra flere banker, slik at du kan velge det beste forbrukslån.
Tre låneagenter som tilbyr forbrukslån med lav rente
Det finnes flere ulike låneagenter på markedet, men dette er tre eksempler på de vi mener gir de beste lånetilbudene.
#1. Uno Finans
Hos Uno Finans kan du søke om forbrukslån, refinansiering og kredittkort. Dette gjør de til en lånemegler som passer i flere situasjoner. I tillegg kan de tilby de laveste rentene i Norge.
Effektiv rente: 5,00 %–24,40 %
Samarbeidspartnere: Samarbeider med 21 ulike banker.
Maksimalt lånebeløp: 600 000 kroner.
Krav: Må være over 20 år og ha en årlig inntekt på minst 120 000 kroner.
#2. Lendo
Lånemegleren Lendo har eksistert i flere år og er den største megleren i Skandinavia. I tillegg samarbeider de med flest banker, har gode vilkår og kan også tilby egen trygghetsforsikring på lån. Her kan du også sende søknad om kredittkort, bil- og boliglån.
Effektiv rente: 5,03 %–28,9 %
Samarbeidspartnere: Samarbeider med 26 ulike banker.
Maksimalt lånebeløp: 600 000 kroner.
Krav: Må ha fylt 20 år og ha en årlig inntekt på 120 000 kroner eller mer.
#3. DigiFinans
Det nyeste tilskuddet til denne listen er DigiFinans, som er en relativt ny lånemegler. Selv om de er nye, konkurrerer de allerede med etablerte aktører som Uno Finans og Lendo om å være rimeligst. De tilbyr lave effektive renter i tillegg til at du kan låne mer ved refinansiering av gjeld.
Effektiv rente: 5,05 %–25,00 %
Samarbeidspartnere: Samarbeider med 18 ulike banker.
Maksimalt lånebeløp: 600 000 kroner ved forbrukslån, 800 000 ved refinansiering.
Krav: Må være 20 år gammel og ha en minsteinntekt på 120 000 kroner.
Hvordan velge beste forbrukslån?
Vi har så langt snakket mye om hva du må tenkte over og hvordan du skal finne de beste lånetilbudene. Nå går vi mer inn på hvordan du velger det beste forbrukslånet. Her er det flere ting du må tenke på, blant annet:
- Egen økonomi
- Krav fra banken
- Rentesats
- Gebyrer
- Lånebeløp
- Nedbetalingstid
Beste forbrukslån for din økonomi
Personlig økonomi er en viktig del av det å ha lån. Når du søker om forbrukslån, vurderer bankene din økonomi opp mot egne krav til låntakere. Kravene som stilles går på både alder og inntekt, samt betalingshistorikk. For å få innvilget beste forbrukslån må du ha en solid økonomi. Du må tjene mer enn minstekravet, og du må ha evne til å betjene lånet.
Det er denne betalingsevnen som er spesielt viktig når du skal velge lånetilbud. Når du skal søke om lån, må du sørge for at du kan betjene lånet og samtidig ha penger til overs.
For å sjekke hva et lån vil koste deg før du søker om det kan du bruke en lånekalkulator. Kalkulatoren regner ut hva lånet vil koste med forskjellig nedbetalingstid, slik at du kan velge den nedbetalingstiden som gir deg månedlige kostnader du kan håndtere.
I noen tilfeller betyr dette å øke nedbetalingstiden, slik at de månedlige kostnadene blir lavere. Dette fører igjen til at de totale kostnadene blir høyere, og vi vil kanskje ikke si at det er det beste forbrukslånet. Men for deg og din økonomi, kan det være at det tilbudet med den lange nedbetalingstiden er det beste.
Renter og gebyrer
Det er først etter at du har søkt om lån og fått lånetilbud du ser den reelle renten på lånet. Alle rentesatser du sammenligner før dette er estimater og gjennomsnitt. Det kan gi en pekepinn på hva du kan forvente, men det er ingen fasit. Noen kan oppleve å få lavere rente enn hva bankene bruker i sine eksempler, mens andre igjen kan få høyere.
Når det kommer til gebyrer finner du disse i prislistene til den enkelte bank. Det skal også være enkelt å finne frem til denne informasjonen på sammenligningssider for forbrukslån.
Når du skal velge beste forbrukslån er det viktig å sammenligne både renter og gebyrer på lånetilbudene. Selv om den effektive renten viser faktiske kostnader, er det greit å sammenligne gebyrene også. Har en bank lavere gebyrer, men høyere effektiv rente enn en annen bank, kan du forsøke å forhandle ned renten hos denne banken. Når én bank kan tilby 10 % nominell rente, kan mest sannsynlig andre banker det også hvis du forhandler med dem.
Lånebeløp og nedbetalingstid
Nedbetalingstiden på forbrukslån, og andre lån uten sikkerhet, er på maksimalt fem år. Banker kan ikke tilby lenger nedbetalingstid enn dette på ordinære lån. Søker du derimot om beste forbrukslån til refinansiering, kan du få både lenger nedbetalingstid og høyere lånebeløp.
Nøyaktig hvilket lånebeløp de ulike bankene kan tilby vil de opplyse om. Noen innvilger lån på 50 000 til 500 000 kroner, andre fra 10 000 til 600 000 kroner. Derfor er det også viktig å tenke over hva du skal bruke lånet til og hvor mye du trenger å låne. Lånebeløpet vil påvirke hvor du kan få lån, og da også antall lånetilbud du får.
Hvordan gjøre beste forbrukslån enda bedre
Selv om det er mange faktorer som påvirker hva som regnes som beste forbrukslån, er det i hovedsak rentekostnader vi fokuserer på. Det beste lånet er det lånet som koster deg minst, både i renter og i gebyrer. Hva de totale kostnadene blir, kan du også selv påvirke etter at du har tatt opp lån og signert en avtale.
Forbrukslån har såkalt valgfri nedbetalingstid. Du oppgir ønsket nedbetalingstid når du søker om lån, men kan selv korte denne ned i etterkant. Ser du at du kan betale mer hver måned kan du ta kontakt med banken for å få justert ned nedbetalingstiden. Dette vil gi deg lavere kostnader til renter og gebyrer.
Du kan også selv betale inn ekstra når du har mulighet. Har du for eksempel fått igjen skatten, kan du bruke det til nedbetaling av gjeld. Alt du betaler over avtalt beløp går direkte til nedbetaling av gjeld, og vil påvirke hvor mye renter du betaler påfølgende termin. Rentekostnadene beregnes nemlig etter restgjeld ved slutten av terminen.
For forbrukslån er en termin en måned. Har du betalt inn 20 000 kroner en måned, er det 20 000 kroner mindre å betale renter for. Dette kan gi store besparelser over tid, og føre til at du blir gjeldfri raskere.
Oppsummering
- Lånet som kvalifiserer til tittelen beste forbrukslån er det lånet som har de laveste effektive rentene og det laveste totalbeløpet.
- Kostnadene til lånet påvirkes av både renter, gebyrer, lånebeløp og nedbetalingstid.
- Du kan selv gjøre lånet rimeligere ved å velge kort nedbetalingstid, eller ved å gjøre ekstra innbetalinger når du har mulighet.
- Husk å vurdere egen økonomi når du sammenligner forbrukslån. Det beste lånet for deg er det som passer inn i ditt budsjett.
- Innhent flere tilbud om forbrukslån for å skape konkurranse og øke sjansen for å få det beste forbrukslånet.
